단독실비보험과 종합실비보험의 차이점에 대해 알려드립니다. 최근 단독 실비에 대한 개념에 익숙해져 옛날에 내가 가입한 실비보험과 단독 실비가 다른지 궁금한 분들이 많으실 텐데 이번시간에 자세히 안내해 드리겠습니다.
실비보험(실손의료비보험)
먼저 실비보험의 정확한 명칭은 실손의료비보험입니다. 실제 발생하는 의료비를 보장해 주는 보험이라는 의미가 이름에 담겨있어 이해하기가 쉽습니다.
실비보험은 병원을 이용한 후 발생한 의료비중에서 건강공단에서 지원해 주는 부분을 제외하고 내가 직접 내는 비용을 기준으로 보상해 주는 보험입니다. 실손보험은 시간이 지남에 따라서 보장범위와 한도가 조금씩 변경되고 있습니다.
단독실비보험과 종합실비보험의 차이점
13년도부터 판매되고 있는 단독실비보험과 이전에 판매된 종합실비보험의 차이점은 크게 판매하는 상품의 구성이 다른 것입니다. 과거에 판매된 종합실비보험에서는 ‘실손의료비특약’으로 구분되어 보험상품 구성 중 하나의 특약으로 추가되어 판매되었다면 현재는 실손의료비 특약이 하나의 상품으로 빠져나와 판매되고 있다고 보시면 되겠습니다.
종합보험은 실손의료비특약뿐만 아니라 암진단비, 수술비 특약, 입원비 특약 등 다양한 특약을 구성할 수 있는 상품으로 여기에 실비특약이 포함되어 있다면 종합실비보험이라고 불리였습니다.
반면에 단독 실비보험은 실비보험 가입을 위해 보험상품을 가입 시 불필요한 다른 특약을 가입하지 않고 실손의료비만 가입할 수 있도록 새로운 상품을 만들어 판매하게 된 상품에 해당합니다.
보장의 차이
그렇다면 단독실비와 종합실비보험은 보장의 차이가 있을까요? 간단하게 말하면 상품의 차만 있을 뿐 실비보험의 보장은 똑같이 적용됩니다. 다만 종합실비보험은 과거에 판매된 상품인 만큼 현재 판매되고 있는 단독 실비와의 기간차이가 있는 만큼 시간이 지남에 따라서 보장한도, 보장비율이 조금씩은 다릅니다.
실비보험의 보장범위나 보장한도, 보장비율 등 보장을 중점으로 본다면 과거의 실비가 좋다는 말을 많이 들으셨을 것입니다. 즉 보장측면에서 본다면 종합실비보험이 과거에 판매된 실비보험인만큼 단독 실비보다 보장범위, 보장한도가 더 좋다고 볼 수 있습니다.
보험료 차이
종합실비보험이 보장이 좋다면 단독 실비보험은 보험료가 저렴한 게 장점입니다. 단독 실비는 불필요한 다른 특약가입 없이 실손의료비보험만 가입하는 만큼 합리적인 가격으로 실비보험을 가입할 수 있게 되었습니다.
보통 종합실비보험을 가입하고 있다면 최소 5~10만 원 이상의 보험료를 납입하고 계실 것입니다. 반면에 단독 실비의 경우 1~3만 원 수준으로 보험료를 납입하게 됩니다.
표면적으로는 종합실비보험이 10만 원을 납입하고 단독 실비보험이 3만 원을 납입하기 때문에 종합실비보험이 절대적으로 보험료가 비싸다고 볼 수 있습니다. 하지만 실손의료비특약만 두고 보험료를 비교한다면 보험료 차이가 크게 발생하지는 않습니다.
물론 종합실비보험에 포함된 실비보험이 단독 실비보험보다 보험료가 높지만 이는 보장이 더 좋기 때문에 보험료의 차이가 발생하는 것입니다.
- 세대별 단독실비보험 보장과 보험료 비교
단독실비보험과 종합실비보험을 구분하는 방법
내가 가입한 실비보험이 단독 실비인지, 종합실비보험인지 헷갈리시는 분들이 많이 있습니다. 내 실비보험이 단독 실비인지, 종합실비보험인지 구분하는 가장 쉬운 방법은 내가 가입한 보험의 이름을 확인하는 것입니다.
단독 실비보험은 보험상품 이름이 “○○실손의료비보험”이라고 나와있습니다. 반면에 종합실비보험의 보험상품명에는 실비보험이라는 명칭이 없고 ‘○○건강보험’, ‘○○자녀보험’ 등으로 되어있습니다.
단독실비보험과 종합실비보험을 어떤 게 더 좋은가요
종합실비보험을 가입하고 계신 분들의 고민이 단독 실비보험으로 갈아타야 되는지 말아야 하는지입니다. 내가 가입한 종합실비보험의 보험료는 너무 높은데 현재 판매하고 있는 단독실비는 1~3만 원밖에 하지 않기 때문이죠.
앞서 말씀드렸듯이 종합실비보험의 보장이 현재 판매되고 있는 단독실비보험보다 더 좋습니다. 실비보험은 손해율이 높은 보험으로 보험사에서도 사실상 꺼리는 보험상품입니다.
다만 국가에서 꼭 실비보험을 판매하라고 하기 때문에 유지하고 있다고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 실비보험은 손해율을 줄이고자 시간이 지남에 따라서 보장범위, 보장한도를 줄이고 자기 부담률을 높이고 있습니다. 즉 보장측면에서는 종합실비보험이 더 좋은 건 확실합니다.
종합실비보험 보험료가 부담이 된다면?
보장이 우수하지만 종합실비보험이 단독실비보험에 비해 보험료가 부담이 되는 분들이 고민이 많습니다. 이는 종합실비보험에서 필요한 게 실손의료비특약인데 그 외 불필요한 특약들이 너무 많아 보험료가 상승한 경우에 해당할 수 있습니다.
보험상품은 기본계약과 특약이 포함되어 설계됩니다. 여기서 특약은 언제든지 부분해지를 할 수 있습니다. 따라서 내가 가입한 종합보험이 보험료가 부담되고 불필요한 특약들이 많이 포함되어 있다면 불필요하다고 생각하는 특약들을 부분해지하여 보험료를 줄일 수 있습니다.
이 방법은 과거 실비보험의 장점을 가져가고 불필요한 보험료를 절약하여 실비보험 보험료를 줄일 수 있는 방법입니다. 생각보다 많은 분들이 이 방법을 모르는 경우가 많습니다.
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