3세대 실손보험 보장범위 및 특징

3세대 실손 보험 보장범위 및 특징을 자세히 알려드립니다. 3세대 실손 보험은 보장범위 변경과 비급여항목을 특약으로 구분하여 보장한도를 따로 적용하고 보험료가 낮은 게 특징입니다. 아래 3세대 실손보험에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

 

3세대 실손보험

3세대 실손보험은 2017년 4월부터 21년 6월까지 판매된 실손보험입니다. 2세대 실손보험과 비교하면 비급여주사치료, 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료, 비급여 mri/mra 등을 특약으로 분리하여 보장해 주는 게 특징입니다. 그 대신 2세대 보험과 비교하여 보험료가 낮아지는 게 됩니다.

 

 

3세대 실손보험 보장범위

3세대 실손보험 보장범위 변화는 3개의 비급여 특약이 분리되어 운영된다는 것입니다. 비급여 이용빈도가 높고 그로 인해 보험사의 손해율을 높였던 3가지 항목의 연간 한도를 설정하고 있습니다.

 

2세대 실손보험과 비교한다면 보장이 줄어들었다고 볼 수 있습니다. 하지만 현재 판매되고 있는 4세대와 비교하면 3세대 보험의 보장범위는 준수하게 느껴질 수 있습니다.

 

 

자기 부담금

2세대 3세대 4세대
급여 10% 10%
또는 20%
20%
비급여 20% 기본 20%
특약: 30%
30%
특약 3개 비급여 특약
한도적용
비급여 전체

 

  • 3세대, 4세대 실손보험 보장범위 비교

 

 

보상 한도

3세대 실손보험의 보상 한도는 2세대와 비교하였을 때 3개의 비급여 항목에 대해서 한도가 설정된 것입니다. 반면 4세대의 경우에는 보상 한도가 입통원 합산으로 5천만 원으로 축소되었고 비급여 항목 전체를 특약으로 분리하여 운영하게 됩니다.

 

2세대 3세대 4세대
통원
치료비
1회 최대 30만원 1회 최대 30만원 1회 20만원
입원
치료비
연간 5천만원 연간 5천만원 통원합산
연간 5천만원
비급여 비급여 3종 : 
350/250/300만원
비급여 한해 별도
통원 횟수 제한

 

 

비급여 3종 보상한도

구분 비급여 도수치료,
체외충격파, 증식치료
비급여 주사료 비급여 MRI/MRA
연간
보장한도
350만원 250만원 300만원
연간
보장횟수
50회 50회
자기부담금 20~30%

 

 

 

3세대 실손보험 특징

비급여 3종 한도 적용

3세대 실손 보험의 가장 큰 특징은 비급여 3종에 한도와 횟수를 적용한 것입니다. 이전 2세대까지는 비급여 항목에 대한 개별 한도와 횟수를 제한 없이 보장받을 수 있었다면 3세대부터는 보장의 한도가 설정되었습니다. 이는 비급여 항목 치료에 대한 과도한 치료비 적용, 남용으로 인해 전체 이용자의 실손 보험료 인상효과를 불러왔기 때문입니다.

2세대와 비교하면 사실상 보장범위와 보장한도가 줄어든 것은 사실이나 연간 이용 횟수와 금액을 본다면 평균적으로 이용에 제한이 있을 만큼으로 줄어든것으 아니라고 볼 수 있습니다. 

 

 

보험료 인하 효과

2세대 실손보험과 비교하였을 때 비급여 항목이 특약으로 분리되었지만 그로 인해 보험료가 평균 10% 인하됩니다. 현재 실손보험 거의 사용하지 않고 비급여 치료도 연간 꼽힐정도로 이용한다면 3세대 보험의 보험료 인하효과가 장점이 될 수 있습니다.

 

 

실손의료비 보험 과거 상품 비교표

  1세대 2세대 3세대 4세대
판매시기 2009년 9월이전 ~2017년 3월이전 ~2021년 6월 이전 2021년 7월~
자기부담금 급여 0% 10% 10~20% 20%
비급여 0% 20% 기본 : 20%
특약 : 30%
30%
보장한도 입원 연간 최대 1억 연간 5천원만원 연간 5천원만원 입,통원 통합
연간 5천원만원
통원 최대 30만원 최대 30만원 최대 30만원 회당 20만원
갱신주기 3~5년 3년 1년 1년
재가입주기 80~100세까지 100세까지
15년후 재가입
15년후 재가입 5년후 재가입
특징 자기부담금
없음
자기부담금
도입
도수치료, 비급여주사
mri 특약 분리
비급여진료에
따른 보험료 할증

 

 

3세대 실손보험 장단점

위에서는 3세대 보험에 특징에 대해 알아보았습니다. 3세대 보험은 현재 판매되고 있는 4세대와 비교하였을 때 장점과 단점이 명확하게 구분됩니다. 보장범위과 축소되고 한도가 줄어든 게 단점이라면 그 대신에 보험료가 더 낮아진 것이 장점이 되겠습니다.

 

장점

  1. 4세대 비교 시 자기 부담금이 약 10% 차이발생. 즉 내가 내야 하는 보험료가 4세대 실손보험보다 적습니다.
  2. 4세대와 비교 시 비급여항목 3종만 특약으로 분리됨. 도수치료로 연간 50회까지 부담 없이 이용가능
  3. 4세대 보험과 비교 시 연간 보상한도가 입원, 통원 분리되어 운영

 

단점

  1. 4세대 보험과 비교시 자기 부담금이 낮아지는 대신 보험료가 4세대 실손보험보다 높음.
  2. 4세대 실손보험부터 가능한 임신과 출산 관련 치료가 실손보험으로 보장되지 않음.

 

 

4세대 실손보험 갈아타야 하는가?

위의 4세대 보험의 특징과 장단점은 3세대와 비교하여 알려드렸습니다. 4세대 보험 새롭게 출시되어 보험료가 줄어든 게 장점인데 과연 갈아타야 하는 게 정답일까요.

실손보험을 두 가지 기준으로 나누어 보겠습니다. 먼저 실손보험은 보장이 탄탄해야 한다 기준에서는 4세대 보험으로 갈아타지 않아야 합니다. 두 번째로 보험료가 부담이 없어야 보험을 유지할 수 있다고 생각한다면 4세대 보험으로 갈아야 보험료를 줄일 수 있습니다. 

여기서 4세대 보험의 특징을 적용해 본다면 비급여 치료가 거의 없고 병원 갈 일이 많지 않은 건강한 분이 4세대 보험으로 갈아탄다면 보험료를 확 줄일 수 있습니다. 연간 비급여 치료가 없다면 매년 5% 특약보험료를 할인해 주기 때문이죠. 

반대로 병원 이용주기가 많고 특히 허리나 관절 등의 치료가 많아 도수치료를 빈번하게 진행한다면 4세대 보험으로 갈아탈 경우 보험료가 더 많이 오르게 됩니다. 따라서 이경우에는 현재의 실손보험을 유지하시는 게 효과적입니다.

 

 


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